Рефинансирование ипотеки. Суть процедуры и условия проведения

Второе условие — с момента оформления ипотеки прошло меньше половины срока, который отведен на ее погашение. Дело в том, что сейчас почти все кредиты подразумевают аннуитетную схему выплат, когда львиную долю первых платежей составляют проценты банка, а тело кредита начинает резко уменьшаться, когда потребитель уже выплатил половину по срокам ипотеки. Когда проводится рефинансирование, проценты начисляются заново.

Кто сегодня поучит реальную выгоду от перекредитования:

• те, кто оформил ипотеку в период с ноября 2024 года по март 2025 года. Самые высокие ставки пришлись на это время: 28–29 % годовых;

• те, у кого после получения ипотеки родился ребенок; значит, заемщик может претендовать на семейную ипотеку со ставкой 6 %.

Когда невыгодно рефинансировать ипотечный кредит

Необходимо хорошо подумать, стоит ли что-то менять в действующей ипотеке, тем, кто уже выплатил половину кредита. При аннуитетной системе оплаты чем дольше платишь, тем меньше экономишь на переплате по процентам. Нужно рассчитать, перекроет ли разница по переплате по кредиту расходы на рефинансирование. Но снизить ежемесячную оплату новая ипотека может помочь.

Не будет ощутимой выгоды от перекредитования, если процентная ставка после рефинансирования меньше 1 %.

Если в кредит взята относительно небольшая сумма – меньше 1 млн руб., выгода вряд ли будет стоит затрат на процедуру.

Как проходит рефинансирование

Процедура состоит из нескольких этапов:

• Сравнение программ рефинансирования, которые предлагают банки, и выбор наиболее выгодных.

• Оформление заявки. Банки предлагают сделать это онлайн на сайте.

• Сбор и предоставление в кредитную организацию пакета документов.

• Перевод долга в новый банк. Заемщик подписывает новый кредитный договор и досрочно погашает прежний.

• Переоформление залога. Прежнее обременение с квартиры снимается и оформляется новое. Происходит это в Росреестре.

• Подтверждение регистрации залога. После получения в Росреестре документов, подтверждающих обременение в пользу новой кредитной организации, их следует отнести в банк.

Документы, которые требуют банки для запуска процедуры

• Документ, удостоверяющий личность, и СНИЛС заемщика, созаемщика, поручителя.

• Документы по действующему кредиту.

• Документы, подтверждающие ваше право на льготную ипотеку. Например, свидетельства о рождении детей.

• Документы по залогу.

• Копия трудовой книжки.

• Документ, подтверждающий доход.

• Справка о сумме задолженности. (Ее многие банки запрашивают самостоятельно.)

Много ли придется потратить на рефинансирование ипотеки

При прохождении этой процедуры нужно быть готовым оплатить следующие расходы:

• Оценка рыночной стоимости жилья – от 5000 руб., стоимость зависит от того, где находится объект недвижимости.

• Госпошлина за регистрацию залога – около 1000 руб.

• Оформление страховки – 1 % от оставшейся суммы долга.

• Выписка из ЕГРН – в бумажном виде 1740 руб., в электронном – 700 руб.

• Нотариально заверенное согласие супруга на сделку – от 2000 руб.

Как видим, на оформление страховки приходится наибольшая сумма. Вообще-то, можно обойтись и без страхования, но процентная ставка будет выше – то есть в этом случае теряется сам смысл перекредитования. И надо иметь в виду, что при досрочном погашении ипотеки оставшаяся страховка возвращается не всегда, в договоре страхования должны быть прописаны условия для этого.

• Быстро ли проходит рефинансирование ипотеки?

Длительность процесса зависит от оперативности заемщика. Ему дается 90 дней на оформление ипотеки после ее одобрения, иначе нужно будут подавать новую заявку.

• Как быть с налоговым вычетом? Не помешает ли рефинансирование получить его?

Вычет после рефинансирования полагается только по основному договору и по уже уплаченным процентам.

• Банк отклонил заявку на рефинансирование. В чем может быть причина?

Причин может быть несколько:

• у заявителя плохая кредитная история, есть штрафы и долги по кредитам;
• заемщик стал меньше зарабатывать, выплаты по ипотеке будут забирать больше 50 % дохода;
• первый кредит был оформлен недавно, меньше 6 месяцев назад;
• в квартире сделаны незаконные переделки;
• стоимость жилья снизилась по сравнению с той, какая была на момент оформления ипотеки;
• супруги развелись (кто-то из них поручитель) и не поделили недвижимость по закону.

• При покупке квартиры в ипотеку был использован материнский капитал. Не станет ли этот факт препятствием к рефинансированию ипотечного кредита?

Нет. Если доли детям в квартире не выделены, происходит просто перезалог в другом банке. Если доли уже выделены, нужно согласие опеки.

• Можно ли провести рефинансирование после кредитных каникул?

Теоретически можно. Однако, скорее всего, придется подождать полгода-год после каникул. Кредитная организация принимает решение в каждом случае индивидуально.

• А если уже была проведена реструктуризация кредита, возможно ли рефинансирование?

Возможно. Но, опять же, банк заявление заемщика будет рассматривать в индивидуальном порядке.

• Можно ли несколько раз пройти процедуру рефинансирования в отношении одного объекта недвижимости?

Финансовые организации не запрещают многократное проведение рефинансирования. Если вам это действительно выгодно, можно проходить процедуру хоть каждый год.

Таким образом, рефинансирование – действенный способ снизить ипотечную нагрузку заемщика. Главное – внимательно изучить предложения банков, чтобы получить наиболее выгодные условия.